Comprendre le bonus-malus ou coefficient de réduction majoration


Le bonus/malus ajuste le montant de la cotisation d'assurance auto du conducteur du véhicule assuré en prenant en compte les éventuels sinistres sur une période donnée.

Comment fonctionne le bonus-malus ?

Le Bonus-Malus récompense ou pénalise les conducteurs assurés en fonction de leurs comportements au volant. Il joue sur la hausse ou sur la baisse de la cotisation de l’assurance automobile

Quel est le malus en cas d'accident responsable ?

Le coefficient de bonus-malus auto commence à 1.00, il est diminué chaque année sans accident. A l'inverse, il est majoré lors d'un sinistre auto responsable ou partiellement responsable.

Quel est le bonus / malus d’un jeune conducteur ?

Le coefficient de bonus / malus est aussi égal à 1.00. C’est un taux neutre. Au terme de votre première année comme jeune conducteur, si vous n’avez été responsable d’aucun accident, alors vous aurez droit à une réduction de 5% de réduction du coefficient de bonus/malus ce qui impactera la prime annuelle de votre assurance auto.

Concrètement, cela signifie que votre bonus / malus va passer de 1.00 à 0,95.

Combien de temps dure un malus ? 

Le malus baisse chaque année sans accident responsable. Il disparaîtra après deux ans sans sinistre responsable en revenant directement à votre coefficient de départ de 1, c'est-à-dire à la prime de référence de votre assurance auto. Cette règle de calcul dite de « descente rapide » est appliquée quel que soit le malus que vous aviez.

Les véhicules non-concernés par le coefficient bonus-malus

Il s’agit des véhicules dont la cylindrée est inférieure à 125 cm3. Les deux-roues légers, comme les scooters, ne sont pas concernés par ce coefficient de réduction-majoration.

Comment calculer le bonus-malus ?

Le bonus-malus, également appelé « coefficient de réduction majoration », influence en partie à la hausse ou à la baisse votre cotisation d’assurance automobile en fonction de votre historique de conduite et de votre ancienneté d’assuré.

  • Vous n’avez eu aucun accident responsable au cours de l’année ? Vous bénéficierez alors d’un bonus : votre coefficient devrait diminuer et votre cotisation d’assurance baisser.
  • Vous avez eu un accident dont vous êtes responsable ou partiellement responsable ? Un malus vous pénalise et votre coefficient augmente ainsi que votre cotisation.

Exemple de calcul du bonus-malus :

Lorsque vous souscrivez pour la première fois un contrat d’assurance pour votre véhicule, votre coefficient de réduction majoration (CRM) est de 1. Vous pourrez atteindre le maximum de 0,50 à partir de 13 ans d’ancienneté d’assurance sans accident responsable. 

À chaque échéance annuelle de votre contrat, une réduction de 5% sera appliquée sur votre coefficient si votre responsabilité n’a pas été mise en cause lors d’un accident. 

Vous souhaitez calculer votre coefficient ? À la prochaine échéance, multipliez-le par 0,95. Par exemple, si votre coefficient actuel est de 0,80 et sans sinistre responsable survenu dans l’année, il passera à 0,76 (0,80 × 0,95 = 0,76). 

À noter que si votre bonus est à 0,50 depuis plus de trois ans, ce coefficient ne bougera pas au premier sinistre responsable.

En cas d’accident dont vous êtes entièrement responsable, une majoration sera appliquée sur votre coefficient de réduction majoration actuel à la prochaine échéance de votre contrat. Pour le calculer, multipliez-le par 1,25.  

Par exemple, pour un accident responsable - avec un coefficient de 0,68 - un premier accident entraînera un nouveau coefficient de 0,85 (0,68 × 1,25 = 0,85).

Quelle que soit votre compagnie d’assurance, ces règles s’appliquent de la même façon. Attention à ne pas confondre ce système avec celui du « bonus-malus écologique » qui répond à d’autres règles.

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